Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a grupos que suelen estar excluidos del sistema financiero tradicional y que cuentan con escasos recursos económicos. Un concepto sencillo que puede tener un gran impacto para ayudar a las personas a pasar de la pobreza a la prosperidad.
En el último informe Global Index, del Banco Mundial, señalaba que 1.400 millones de adultos en todo el mundo aún carecen de una cuenta bancaria, lo que constituye un factor clave en la perpetuación de la pobreza. Sin embargo, las personas que enfrentan condiciones de pobreza extrema requieren no sólo acceso a recursos financieros, sino también la adquisición de conocimientos para gestionar sus finanzas, invertir en sus emprendimientos y generar ahorros.
Por su parte la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL) indica que, en los países iberoamericanos, las altas tasas de interés y la falta de garantías son los principales obstáculos que impiden a las personas vulnerables acceder al sistema financiero tradicional. Además, señalan que las mujeres son especialmente vulnerables a esta exclusión, dado que la pobreza les afecta de manera desproporcionada y tienen un mayor riesgo de caer en la informalidad.
Las microfinanzas surgen para superar estas barreras y, a través de micropréstamos, microahorros y microseguros, ofrecer a las personas la oportunidad de acceder a recursos económicos que les permiten iniciar o expandir sus pequeños negocios, adquirir bienes y servicios y poco a poco mejorar sus condiciones de vida, tal y como señala la Organización Internacional del Trabajo.
En definitiva, las ventajas de las microfinanzas podrían resumirse en las siguientes claves:
- Inclusión financiera para personas vulnerables.
- Creación de empleo e inversión en negocios.
- Empoderamiento de las mujeres, mejorando su independencia.
- Reducción de la vulnerabilidad y creación de una red de seguridad para la comunidad.
Así lo hemos podido comprobar en CODESPA. Desde hace más de 35 años trabajamos con instituciones especializadas para desarrollar productos y servicios financieros inclusivos, accesibles y personalizados para comunidades y personas vulnerables.
También hemos desarrollado una metodología propia de microfinanciación, EntreTODOS, grupos de ahorro y crédito que reúnen entre 10 y 20 personas que se organizan para ahorrar una cantidad de dinero al mes y, con ello, conformar un fondo común para prestarse dinero unos a otros en condiciones ventajosas. Esto nos ha permitido generar redes comunitarias para poner en contacto a personas que no tienen la solvencia necesaria para acceder a las instituciones financieras formales. Lo más significativo es que estos grupos y las demás acciones, como la educación financiera, que llevamos a cabo con el propósito de brindar acceso al ahorro y al crédito a personas vulnerables, les permiten mantener su estabilidad económica una vez concluye nuestra intervención.
EntreTODOS se empezó a trabajar en 2010 en Guatemala, desde entonces ha evolucionado continuamente, perfeccionando la metodología a lo largo de los años. Hasta la fecha, ha tenido un impacto positivo en Guatemala, Perú y Nicaragua, proporcionando a numerosas familias las herramientas para manejar sus finanzas, impulsar el crecimiento de sus negocios y mejorar sus condiciones de vida.
EntreTODOS: una solución de futuro en Perú
A finales de 2022, Perú tenía una sólida estabilidad económica con un crecimiento proyectado del 2,5%, impulsado principalmente por los sectores primarios y de servicios. Sin embargo, las estimaciones para finales de 2023 han caído al 1,9%, principalmente debido a disturbios sociales y la incertidumbre política. Esta situación, junto con la inestabilidad económica mundial, ha resultado en un aumento del desempleo, una inflación significativa y un alza en los productos básicos. Como consecuencia, aproximadamente el 30,1% de la población se encuentra en situación de pobreza y el 9,6% en extrema pobreza, con más de 700.000 personas en riesgo.
CODESPA, con una trayectoria de 35 años en el país, lanzó el proyecto Huaral Emprende en 2019. La iniciativa tiene como objetivo generar oportunidades de empleo para poblaciones vulnerables que residen en cinco asentamientos humanos cercanos a la ciudad de Huaral, ubicada a dos horas de la capital Lima. El enfoque principal está en mujeres y jóvenes, y se lleva a cabo a través de tres áreas de acción: fomentar el espíritu emprendedor, facilitar el acceso a crédito mediante los grupos EntreTODOS, y promover la inserción laboral. Desde su inicio, hemos logrado apoyar a más de 1.300 personas. Una de ellas es Mirla, te la presentamos.
Cada día, Mirla Maricela Trejo Huamán se levanta a las seis de la mañana para abrir sus negocios (una librería y un salón de estética), ocuparse de sus hijos y llevarlos al colegio.
El GSAC en el que participa Mirla es uno de los 13 que se han formado en Huaral. Estos grupos desempeñan un papel crucial al abordar las desigualdades, permitiendo a pequeños emprendimientos acceder a servicios bancarios y obtener créditos que mejoran su bienestar y expanden sus negocios. Además, fortalecen las habilidades y conocimientos de sus miembros para generar empleo y fomentar el desarrollo personal. La colaboración en grupo promueve la organización, la toma de decisiones financieras y la protección de los ahorros, y es importante destacar que aproximadamente el 80% de los miembros de los GSAC son mujeres.
Tal y como explica Mirla, la comunidad entera ha sido transformada gracias la microfinanciación: “Yo estoy muy agradecida de que CODESPA haya llegado a nuestro pueblo. Somos personas de negocios, de salir adelante, y ahora he aprendido otras cosas, sobre administración y todo. Se nota el cambio en nuestro pueblo, hay más emprendedores, más ganas de salir adelante”.
De cara al futuro, se ve liderando ella misma el camino hacia la prosperidad de sus vecinos, nosotros también.
Una iniciativa flexible y con grandes horizontes
Además de Mirla, en Perú, Celsa del Rosario Navarro, en Nicaragua, también se define a sí misma como líder. Ella preside el grupo “Mujeres de fe y esperanza”. Se encarga de organizar las reuniones, los temas que se hablarán y comprobar que todas han ahorrado ese mes. En Guatemala, Gloria Anabella Vásquez es secretaria del grupo “Creciendo en los ahorros”. Participan 21 personas y más de la mitad son mujeres.
Anabella tiene 33 años y no terminó sus estudios de educación primaria, al igual que muchos de sus vecinos. Su comunidad cuenta con un nivel de pobreza que supera el 75%. No tienen electricidad, el acceso al agua está limitado a sólo 4 horas al día, y el centro de salud más cercano se encuentra a 40 minutos a pie. Cuando se formó su grupo, confiesa que para ella ahorrar supuso un esfuerzo, ya que sentía que quitaba dinero a sus tres pequeñas. Pero, poco a poco, vio cómo su dinero crecía y lo que iba a recibir al cabo de un año. Su esfuerzo se convirtió en motivación.
Anabella era una de las personas de su grupo que no tenía un emprendimiento propio. Hablando con ella y conociéndola poco a poco, compartió que siempre le había gustado la cocina. Recibió todo el apoyo de CODESPA y sus compañeras para formarse y emprender con un pequeño negocio local de venta de comidas.
El emprendimiento de Anabella sigue consolidándose, ha accedido a nuevos mercados como ferias, mercadillos y eventos realizados por las autoridades públicas de la comunidad donde vive, lo que ha llevado a que sus ingresos y los de su familia aumenten en un 30%, desde que lo creó. Y es que EntreTODOS no es una metodología estática, sino que permite la innovación y la creatividad, ya que se adapta a diversos contextos y colectivos. Para CODESPA es vital seguir acompañando a los grupos y ofrecerles la formación financiera y empresarial que ellos necesitan para tomar sus propias decisiones, sin olvidar que el éxito de la microfinanciación radica en la mutua confianza y solidaridad entre sus miembros.
Escrito por Luis Cáceres, representante del país en CODESPA Perú, Verónika Coahila, responsable técnica del proyecto Huaral Emprende en CODESPA Perú, y el equipo de CODESPA Guatemala.